个人信用制度是根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便于个人信用的供给方决定是否对其提供信用或者提供多少信用的制度。

　　个人信用报告作为反映个人信用状况的重要形式，，对每个人都非常重要。个人如何有效地利用信用产品，维护良好的信用记录，显得更为重要。

　　下面，就由日照银行带领大家一起来学习一下个人信用报告的概念以及如何查询和拥有良好的个人信用报告。

　　一、什么是个人信用报告？

　　个人信用报告是一份个人信用信息的客观记录，是中国人民银行征信中心出具的、全面反映信息主体借债还钱、遵守合同和遵纪守法状况的信用档案。个人信用报告客观地记录、整合信息主体的信用表现，全面、准确、及时地反映其信用状况，是信息主体的“经济身份证”。它记载的信息有以下几类：一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息；三是其他信息，包括查询记录等。需要指出的是，个人信用报告只是个人信贷交易信息的记录单，是对客观事实的记录。

　　个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。

　　二、如何查询个人信用报告？

　　个人可到征信中心或当地的查询机构申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告。

　　申请查询本人的信用报告时应提供以下材料：

　　（一）本人有效身份证件的原件及复印件，并准备有效身份证件复印件备查。（二）如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。

　　代理他人提交查询申请时应提供以下材料：

　　（一）委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；（二）委托人授权查询委托书；（三）代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。

　　接到查询申请后，查询机构应根据规定对申请人（指本人、代理人或司法部门经办人员）提供的资料当场进行审核。对于现场受理的查询申请，已开通查询终端的查询机构应当场进行查询，并打印查询结果交申请人签收。未开通查询终端的查询机构应将现场受理的查询申请登记到《个人信用报告查询申请登记表》中，并在当日下班前通过专用电子邮箱把申请登记表发送至征信中心。

　　申请人可以事先约定的接收方式包括：

　　（一）现场领取，申请人在约定日期内到当初提交申请的查询机构领取查询结果。现场领取查询结果时，申请人要出示有效身份证件和查询申请表，并在申请表接收人处签字。本人直接提交查询申请的，不能委托其他人领取。委托他人提交查询申请的，只能由委托人或代理人前往领取。（二）电子邮件或邮寄，查询机构在约定日期内发出电子邮件或特快专递。申请人应事先在申请表上注明电子邮箱或详细通讯地址。邮寄的费用由申请人承担。

　　人民银行公告称，为保障个人信息安全，个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证。只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。目前，提供数字证书和私密性问题两种验证方式，个人可以选择其中一种方式进行身份验证。

　　个人注册申请提交后，系统将于24小时后把审核结果和验证码发送到申请人手机。如果审核通过，申请人需在10天内登陆系统进行激活，否则注册信息将失效。

　　三、个人信用记录出现错误怎么办？

　　每个公民都很关心自己的个人信用报告，人民银行征信管理局局长邵伏军曾介绍，公民可以查询自己的信用报告，发现了非个人原因的错误还可以提出异议。

　　邵伏军在接受中国政府网访谈时介绍，查询首先要带上身份证，到人民银行各地分支行的征信部门去查。如果发现了错误，首先看看是谁的错误，如果确实是个人原因就没什么可说的，自己的原因自己改正。如果发现不是因为个人的原因可以提出异议，要求核查。邵伏军表示，可以向人民银行分支行的征信部门反映，或者直接向征信中心反映，也可以直接找报送信息的商业银行反映，纠错的渠道和机制还是比较畅通的。

　　四、良好的个人信用记录可以获得什么？

　　良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般而言，为保证收回贷款，银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使您无法提供物质抵押品，银行也会 “给您贷款。因此，良好的信用记录如同“信誉抵押品”，帮助您获得银行贷款。另外，良好的信用记录可使您获得优惠的金融服务，银行在贷款规模、期限和利率上会有一定的灵活性和优待。

　　日照银行的“阳光贷”就是这样一款“信用等于财富”的产品。日照银行的“阳光贷”不需抵押,也不用担保,仅需提供个人有效证件和收入证明,凭个人良好的信用就可贷款。目前,“阳光贷”最高贷款额度50万元,贷款期限最长可达5年,可提供等额本金、等额本息、按月付息到期一次还本等多种还款方式。

　　李先生是市南区一名刚参加工作两年的中学教师，老家在临沂，家里人在青岛为其凑够首付买了个套二的房子。李安和其对象今年准备结婚，可是面临着"手里没有钱，没法装修"的尴尬境地。恰逢有一次日照银行的工作人员到李先生安所在的学校推广银行业务，因为李先生和其对象拥有良好的个人信用，符合阳光贷贷款的基本条件，这笔贷款也帮他解决了燃眉之急。

　　在青岛工作的刘先生是一家医院的医生，是标准的“青漂一族”，在“青漂族”中刘先生月收入还不错，最近，刘先生准备贷款为家庭购置一辆代步车，但手上没有房产也没有抵押物，跑了很多家银行都做不了贷款，通过一个偶然的机会了解到日照银行有针对个人的无抵押无担保的纯信用消费贷款，可以支持其购买汽车的需要。于是，经过联系客户经理初步审核他符合日照银行办理阳光贷业务的基本条件，刘先生的个人信用卡也从未出现过逾期和欠息的情况，个人征信和其配偶的信用记录都良好，于是没过几天就成功在日照银行申请下来了用于购车的款项。由此可见，良好的个人征信在银行层面关系到个人和家庭的一个财富规划和前景，良好的信用在银行方面来说就可以给借款人带来相应的财富。

　　上面两个案例中，让李先生和刘先生受益的正是日照银行青岛分行力推的“阳光贷”个人消费贷款业务。目前，日照银行的阳光贷”包括“商购贷”、“自购贷”和“信购贷”三个品种。贷款用途包括：住房装修、购家具家电、购车、婚庆、出国留学、学习进修、旅游等多种个人消费用途。