1.商业银行与个人客户之间信息不对称。

　　2.市场价格波动也会引发信用风险。

　　3.道德风险、逆向选择。

　　4.宏观经济周期性变化。

　　经济萧条时债务回收率低1/4至1/3

　　（二）个人客户信用风险评估衡量

　　1.专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法。

　　2.专家判断法的最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。

　　3.在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）。

　　4.有些银行将客户的特征归纳为“5P” 要素，即个人因素（ Personal Factor）、资金用途因素（ Purpose Factor）、还款来源因素（Payment Factor） 、债权保障因素（Protection Factor）、前景因素（Perspective Factor）。

　　5.“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。

　　6.专家判断法存在着许多难以克服的缺点和不足：

　　（1）要维持这样的专家制度需要相当数量的专业分析人员，，这种制度对成本和效率的负面影响更为突出。

　　（2）专家判断法实施的效果很不稳定。

　　（3）难以确定共同遵循的标准，造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性。

伴随着2016银行从业资格考试的临近，如何巩固知识，提高备考效果，是每一位考生需要考虑的问题。中华会计网校为考生精心整理了2016银行从业资格考试《个人贷款》知识点供大家参考，希望对广大考生有所帮助，祝大家学习愉快，梦想成真！