近年来，建设银行山西省分行认真贯彻落实省委、省政府部署和银监局要求，将支持小微企业作为服务实体经济、实现自身战略转型的重要举措。以创新为驱动引擎，不断丰富金融服务产品和模式，优化业务办理流程，逐步建立小微企业金融服务体系，日益成为小微企业金融服务的主力军。贷款总量从2011年的23亿迅速增加到149亿元，累计为3600余户小微企业提供贷款资金1000多亿。客户新增连续两年在同业保持第一。连续三年在人民银行开展的中小企业信贷政策导向效果评估中获得“优秀”。并且被银监局授予2015年度“山西银行业金融机构小微企业金融服务先进集体”。

产品创新，契合客户新需求

曾经，银行普遍认为，小微企业经营风险大，缺乏有效抵押品，而且单户金额小，人手占用多，费力不赚钱。对以大企业、大项目见长的建行山西分行来说，过去许多机构也热衷于“抓大户”、“做大买卖”，忽略了“小生意”。但近年以来，这一认识逐步得到根本扭转。这既得益于省委、省政府和监管部门的政策推动，更得益于建行对这项业务的认知。支持小微企业发展，不仅是响应政府号召、履行社会责任，更关系到银行自身的可持续发展，支持小微企业发展逐渐成为建行山西分行开拓长期可持续发展空间的主动选择。为此，，

建行山西省分行有效利用“大数据”，把“普惠”做深做实，在原有“成长之路、速贷通、信用贷、小额贷”四大产品体系几十种专属小微信贷产品的基础上，着力推进小微企业服务与“互联网+”深度融合。运用大数据技术，分析和挖掘存量客户的结算、POS流水等交易数据，筛选优质客户进行主动授信，并提供最高500万元的信用贷款，无需抵押、随借随还。目前，建行已经建立了全方位、多角度的大数据纯信用贷款产品体系，包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷、薪金贷、善融E贷和结算透等大数据信贷产品，如同品种齐全的超市，总有一款新产品能够契合客户的需求。与此同时，山西建行依托大数据技术，积极开展产品创新。设计推出自主品牌、商标专用权等企业无形资产融资模式，创新开发“品牌贷”业务。太原市优特奥科电子科技公司是中小企业局认证的“专精特新”企业，建行客户经理主动上门，详细了解企业经营情况并为企业介绍了建行的创新产品“品牌贷”。“说实话，开始我是排斥银行贷款的，公司虽然需要周转资金，但我一直认为银行贷款是件非常麻烦的事，没有房子、厂房做抵押，贷款就更难了，但建行的‘品牌贷’打动了我，不需要任何抵质押，凭着我们专精特新的奖牌牌竟然能给企业引来银行贷款支持，建行真是我的‘贵人’呀！”总经理曹锐指着荣誉墙上的奖牌，言语中毫不掩饰对建行的感谢。

流程创新，使得客户更便捷

2015年，建设银行山西分行新一届党委再度提升小微金融发展战略，将加大对小微企业的支持力度、服务实体经济和社会发展的要求纳入转型发展规划，将完成“三个不低于”列入KPI考核体系，作为加快转型发展的战略重点。“转型就是要转变，要让客户更便捷”一名小企业客户经理用自己的话诠释着转型。

首先，为改变小微企业因财务报表不规范导致贷款受阻的局面，山西建行针对小额贷款客户大力推广“申请评分卡”。评分卡工具摒弃了财务报表，围绕履约能力、信用状况、交易信息等非财务信息进行风险评价，建立了小微企业办理信贷业务的专属流程。截至目前，546户的小微企业凭借稳定的现金流和良好的信用获得了近10亿元的贷款。其次，针对小企业贷款到期后回收再贷成本高的问题，建行运用“行为评分卡”建立无缝续贷流程。针对客户贷款期间的账户行为、还款记录、信用状况，进行评分，实现了贷款到期后无需还款、继续使用的无缝续贷效果。有效减轻企业寻求搭桥贷款、借新还旧的资金周转压力，提高了融资服务效率，降低了融资成本。除此之外，建行还积极推广“循环额度贷款”有效减少企业财务费用。“短、小、频、急”是小微企业客户的用款特点，而以往一年期的贷款，利息成本较高，加重了企业的财务负担。建行循环额度贷款，在有效期内，客户可以按需支用，随借随还，减轻了企业贷款利息负担，有效的缓解了融资难、融资贵的老难题。

渠道创新，让客户体验更高效

建行山西省分行按照“综合性网点、综合柜员制、综合营销队伍”的转型方向，使小微企业在网点申请贷款成为可能。依托全省375个综合性网点，建行得以将小微金融服务触角延伸到四面八方，更贴近市场，贴近客户，真正成为小微企业的“身边人、贴心人”，陪伴小微企业共同成长。

在当地同业首推“信贷工厂”模式。2011年建行山西省分行第一批“信贷工厂”小企业经营中心在晋中、运城试点运行，随后在全省全面推开。“信贷工厂”强调标准化操作，着力打造“流程银行”，实行产品销售和后台作业相分离，中后台信贷操作环节的集中处理。采用审批人派驻以及评级、授信、支用同时申报的“三位一体”运作模式，为客户提供“一站式”服务。自“信贷工厂”模式运行以来，极大的提高了业务办理效率，为客户节省宝贵时间，客户从申请到贷款发放的平均时间比原来缩短8-10天。有效地提升服务效率，降低运营成本。

大力推广“24小时不打烊”的网银循环贷业务，打破了银行服务的时间和空间限制。先后开通了企业网银、善融商务、国际互联网站小微企业贷款在线申请渠道，实现线上线下交互融合，客户可以足不出户，动动鼠标，完成贷款申请、支用、还款操作。

模式创新，让客户服务无止境

不仅为大企业“锦上添花”，更为小微企业“雪中送炭”。多年来，建行山西分行上下联动、内外求索，多方合作探求小微企业融资路径，逐步走出一条卓有成效的联动发展之路。

银政合作，多方共赢助力小微。建设小微金融服务的拳头产品“助保贷”业务，自2012年推广以来，市场反响强烈，社会效益显著。“助保贷”由建行与政府合作共同筛选企业，并根据财政资金和企业担保金的放大比例向企业提供全额贷款，小微企业融资门槛降低，贷款可获得性大大提高。已累计为2200户客户投放贷款金额60亿元。去年以来，贯彻党中央和国务院进一步激励大众创业、万众创新的战略部署，我行以“助保贷”业务为切入点，积极做好“双创示范”营销工作。已支持山西瑞飞制造、山西普国汽配城等多个“双创孵化基地”，形成“双创示范”工作的“物理空间”，预计可以吸纳“双创”企业千户以上。

银税合作，以“纳税信用”享“银行信用”。为纳税信用记录良好的优质小微企业提供专属的“税易贷”纯信用贷款。2015年8月，建设银行山西分行与山西省国家税务局、地方税务局正式签署合作协议，通过信息共享，将双方的合作推向深入。一年多来，“税易贷”客户数已达到150户，贷款余额超过1.08亿元。山西赛格科技有限公司在同业竞争中表现不俗，但由于企业处于发展初期，没有可足额抵押的资产，企业向多家银行申请贷款均无法获得支持。了解到科技型小企业融资困难，山西分行主动运用“税易贷”产品，在最短的时间内对该企业发放了150万元贷款，保证了企业正常运转。“这笔贷款解决了我们的燃眉之急，不仅救活了我们，也帮助我们的业务上了一个台阶。”企业负责人将建设银行送上的贷款形象的称之为“及时雨”。