[摘要] 最早由外资银行引入的无抵押无担保的信用贷款，在经历了一段沉寂期之后，正逐渐成为部分银行拓展业务量的“试金石”。

最早由外资银行引入的无抵押无担保的信用贷款，在经历了一段沉寂期之后，正逐渐成为部分银行拓展业务量的“试金石”。

“目前许多中资银行都推出了针对中小企业的信用贷款，竞争日趋激烈。”渣打中国中小企业理财部中国及东北亚区业务总监顾韵婵接受《中国经营报》记者采访时表示，今年上半年渣打银行[微博]无抵押无担保贷款余额增长27%，但仍感到有压力，一方面，需要深挖小微贷款的需求，同时也要尝试更有效的操作流程以防范风险。

随着利率市场化不断推进及金融脱媒趋势明朗化，银行业已经感受到利差整体趋紧的压力逼近，“下沉”业务、开拓小微企业业务市场空间成为当前银行业转型的路径之一，各家银行纷纷在寻求业务创新和转型突破。

记者从较早在中国开展无抵押贷款业务的渣打银行获悉，今年上半年渣打银行中小企业营业收入再次实现双位数的增长，其中无抵押无担保贷款余额增长27%。

顾韵婵告诉记者，中小企业业务持续增长的主要原因是渣打银行对中小企业业务的重视和持续投入。“去年8月到今年7月的一年之内，我们开设了7间企业金融中心。”

实际上，渣打银行是最早在华设立中小企业部门的外资银行，中小企业业务亦是渣打个人银行的战略性业务单元之一。在五年前中资银行“傍大款”“垒大户”而无暇顾及中小企业之际，渣打银行率先进入中小微企业市场。

上海金强粘合剂有限公司董事长方珍英女士是无抵押贷款的“尝鲜者”。17年前方珍英从事502胶水的生产销售，由于企业二次创业，增加了水性漆研发、生产线等新的投资需求，有行企业出现短暂的资金缺口。

通过朋友介绍，方珍英女士于2007年向渣打银行提出了3年期50万无抵押小额贷款的申请。负责这笔贷款的渣打上海分行销售经理蒋丽琼回忆说，渣打银行对方珍英及公司股东的个人信用进行了审核，并查看了公司税单、财务报表等资料，便快速通过了贷款申请。

在渣打银行无抵押贷款的支持下，有行企业发展进入快车道。近年来，销售额成倍增长。目前方珍英在渣打银行的信用额度已经从最初的50万元升至977万元。

实际上，“无抵押小额贷款”只是渣打银行面向中小企业推出的“一贷全”信贷业务模式里的其中一种。不同于以往客户经理侧重于一种产品的销售模式，该业务模式可以使每一位客户经理都能够独立提供一揽子可供客户选择的产品线，包括流动资金贷款、贸易融资、房产抵押类贷款、无抵押小额贷款及即将推出的设备抵押类贷款，并提出融资解决方案，以深度挖掘出客户的多种融资需求。

“2006年渣打银行给了我们第一笔贷款500万元，帮助我们逐渐从当时的4000多万元年销售额发展到今天成为业界领头羊，目前2011年销售额已经达到1.7亿元，在上海、广州、天津、张家港仓库数量已增至6个。”上海协瑞实业发展有限公司董事长王霆章说。通过6年合作，双方合作领域逐渐深化，包括信用证开立、收单、发票融资、银票贴现、网银、外汇、结构性存款、银保产品、工资、私人银行等多项业务。  

然而，中国无疑是一个竞争非常激烈的市场，中小企业数量较多，并且同质性较强，尽管渣打银行在中国经营中小企业业务近10年，并且有了比较成熟的样本经验，，现在也正面临来自中资银行的挑战。

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