在不断探索中，温州农房抵押贷款默默潜行，到2016年1月末，温州农房抵押贷款余额突破80亿元，过去农民手中的“死资产”变为可以抵押融资的“活钱”，进一步激发了农民动力、释放农村活力、挖掘农业潜力。但对于政策红线的探路者来说，搭上改革快车、让潜行多年的业务阳光化成为最大的期盼。

两个月前，农房抵押贷款终于拨开阴云、阳光普照，包括乐清、瑞安在内的全国59个县（市、区）被全国人大常委会列为农民住房财产权抵押试点，这意味着起源于乐清的农房抵押贷款“民间实践”，得到了国家顶层肯定。

红线之困，瞬间消退。将市场经济进行到底的供给侧结构性改革广受关注，打开了农房抵押贷款的广阔空间。连日来，记者探访作为农房抵押贷款先行区的乐清市，走进最早开办此项的乐清农商银行，问道农房融资的改革智慧。

  农民们的“资金库”

  走进乐清市柳市镇湖东村，一家名为渔村庄园的农家乐餐厅正在喜迎四方来客。柳市临海，人们生活富裕，生猛的海鲜也成为百姓生活中必不可少的美味。为此，湖东村村民黄志芳在自己的土地上改建了以海鲜为主题的农家乐，如今已经有七八年时间，生意一直不错，“规模小了、餐厅旧了，需要再装修一下，提高服务质量以满足市场需求。”黄志芳拿着自家的农房在乐清农商银行顺利抵押贷款了30万元。

  乐清民间商业氛围活跃，经商意识较强。除了发展农家乐之外，由闲置的农房被改造成工厂、餐厅、咖啡吧等随处可见，这其中不乏得到了农房抵押贷款的支持，当地农户更是熟知农房抵押贷款业务和流程。

  而乐清市雁荡镇江边村面临乐清湾，交通并不便利，大多村民以渔业为生，信息相对闭塞。在这样的村庄里，村民对资金的需求依旧迫切。“我需要采购一些药品，以丰富卫生室的品种。”江边村卫生所负责人陈医生告诉记者，说到贷款，他第一时间想到的就是农房抵押，“村里谁都知道，只有农房抵押最便捷。”

  在“大众创业、万众创新”的政策鼓励下，有越来越多的农民舍弃传统的农耕方式，借用资金走上了创业致富之路。而在农村地区，最值钱的资产莫过于农房，而在农房抵押贷款的“魔法”召唤下，农房成了村民心目中的“资金库”，撬动农村及农户的发展。

  政策的一“步”之变

  在试点之前，农房抵押的改革和探索一直踩着政策红线的边缘地带。上世纪90年代，不少温州人就选择了“洗脚上岸”，在全国各地创业。随后家庭小工厂蓬勃兴起，但融资却成了难题。在随后蓬勃发展的民间借贷中，以房子做抵押向私人借款并不少见。在这样的大环境下，乐清农商银行的前身农信社，成为第一个“吃螃蟹”的金融机构，开始涉足农房抵押业务。

  尽管，乐清农商银行在此后的二十多年内，将农房抵押业务中形成了一个完整而又庞大的体系，占据当地该项业务将近一半的量，但宅基地的流转仍然是一条不可逾越的“红线”。

  2009年，《乐清市委（2009）4号文件》允许确权持有集体土地使用权证和房产证的农村房产，在金融机构抵押，可在县域范围内农业户籍人口间转让。

  “对于农房抵押阳光化期待了很多年，在此之前有关农房抵押的贷款额度、普及范围、政策支持等多方面都存在无形的压力。”乐清农商银行业务管理部总经理胡纪生在得知确立试点之时松了一口气，“现如今这领域的改革探索终于可以大胆一些。”

  如今，撤掉红线的农房抵押业务如鱼得水，乐清农商银行更是加大步伐为农房抵押注入这股金融“活水”。胡纪生介绍，改革试点之后，乐清农商银行各支行的一般地段农房审批权限从原先的30万元放宽至了100万元，优质地段农房抵押率从原来最高的60%提高到了70%，而对于农房市场价值的评估，可以从专业评估机构的限制中跳出来，由金融机构自行协商评估，在如此灵活的制度下，一般的农房抵押贷款可实现三天内直接放款。两个数据之变，体现了金融机构支持三农发展的力度。

  去年，乐清农商银行农房抵押贷款余额增长了2亿元，同时根据农户需要，调整抵押贷款幅度，农房抵押贷款业务也迎来了一波热潮。

  开通金融“普惠快车”

  通过办理农房抵押贷款，农民自建房中被固化的价值得以充分利用，农民的房产资产得到盘活。在资金问题得以解决的情况下，农民的创业热情被进一步激发，追加生产经营投入的积极性也大为提高。在乐清市大荆镇上，村民肖兴达拿着自家农房在乐清农商银行贷到了120万元，用于服装厂的投资项目。肖兴达表示，正因为金融政策的支持，才让他的投资成为可能。

  肖兴达只是农村金融改革的受益者之一，截至今年1月末，乐清农商银行农房抵押贷款余额达到16.3亿元，创历史新高。支持农户2000余户，户均贷款70万元，目前已经累计发放金额超200亿元，占当地累计投放金额的一半。

  乐清市农业局负责人表示，去年底，乐清市农业部门会同中国人民银行乐清市支行出台有关办法，从贷款流程、抵押登记、风险保障等方面，对土地经营权抵押贷款作了具体规定，让农民有“权”贷，让金融机构放心“贷”。

  事实上，越来越多的农民开始依靠创业致富，导致融资需求越发强烈。胡纪生说，农房抵押贷款试点，则把农村住房的融资功能提到与城市化发展的同一起跑线上，有效拓展农村地区抵押物的范围，满足农村地区多层次的融资需求，可有效缓解农村地区资金供求矛盾。

  唤醒更多“沉睡资本”

  中国的农村改革，从来是问题导向的。供给侧改革要改什么，要看农村运行和发展面临的要害问题是什么。在温州农村，越来越多的农民脱离了对土地等自然资源的依赖，走上了创业致富的道路。传统的农村金融服务方式已无法满足这些农民的需求。

  一间农房融资的供给侧改革，乐清率先破题。

  基于乐清经济发达、农房市场价值高的现状，在农房抵押改革探索中更多的资源倾向城区和各大集镇，胡纪生表示，接下来乐清农商银行将加大力度扩大农房抵押贷款规模，并把该项改革推广作为推进普惠金融工程的重点项目来抓，放宽非主要街道农房的准入条件及利率，扩大农房抵押贷款的覆盖面。

  日前，乐清农商银行在农房抵押的基础上，还创新推出林权抵押、土地承包经营权抵押、大型农机具抵押、农业产业链信用等新模式，农户贷款数达5.4万户，贷款已经覆盖全市911个行政村，有效盘活农民“沉睡资产”。

  农房抵押贷款试点让农村金融供给侧改革释放红利。土地经营权不仅可用于抵押，而且可以享受超低利息。这让更多的农户看到了希望。有数据显示，在乐清区域连片的示范性合作社和农场有150多家，流转土地1万多亩，如果按常年产量平均值测算，土地经营权抵押可盘活信贷资源9000多万元，，这对于农民来说，这也成为增收的福音。

  同样，乐清在农房融资的供给侧改革引发了“鲶鱼”效应。目前四大国有银行、邮储银行、浙商银行、村镇银行、温州银行、中信银行、浦发银行等其他银行机构纷纷跟进试点办理集体土地农民自建房抵押贷款，可以说温州对农房抵押贷款的探索为全国提供先行经验。