“用最小的钱致富最需要钱的人，帮最需要钱的人办成最需要办的事。”在11月17日召开的浙江暨丽水林权制度改革工作汇报会上，国家林业局学习实践科学发展观调研组对丽水市林权制度改革给予了充分肯定。

丽水，被称为“浙江绿谷，秀山丽水”，是浙江重点林区，承担着护佑全省乃至整个华东地区的生态重任，有“中国生态第一市”的美誉，全市拥有山林面积2151万亩，占浙江省的1/4。从2006年开始，一场明晰农民林地使用权和林木所有权的改革正轰轰烈烈进行，作为支农主力军的丽水市农村信用社打破传统观念和传统模式的束缚，积极配合全市各地开展的林权改革试点，创办了一项全新的信贷业务品种——林权抵押贷款，破解了制约林业及“三农”发展的资金问题。据统计，至2008年11月上旬，全市农村信用社共发放林权抵押贷款3800多户，金额1.81亿元。林权抵押贷款的推广，构建起农村金融与林农、林业部门协作的平台，有效拓宽了林产业发展的融资渠道，推动了农村信用社信贷担保方式的创新，促进农信社、林农、林企的共同发展，实现了“双赢”、“多赢”的目标。

困局:

产权不明晰农民抵押难

守着“金山银山”过着穷日子

卜广禄是丽水市云和县紧水滩镇的林农，1983年开始在当地造林，拥有340亩林地，由于受到砍伐量的限制，从1990年进入封山养护后，他基本没有了收入来源。尽管守着“金山银山”，家里却没有了收入，有的只是一本林权证。卜广禄说，因为山林资产难以变现，当时的林权证在他眼里就像一张废纸。在当地，与卜广禄一样遭遇的山区农民还有很多。丽水是浙江省最大的林区，素有“浙南林海”之称，林业用地面积143.4万公顷，林木蓄积量4425万立方米，森林覆盖率达77.6%。一直以来，山区农民“靠山吃山、靠山养山”，其主要收入还是依靠林业经济。然而，由于森林资源产权不明晰，老百姓住在深山，守着满山的森林资源，不能砍、不能用，还要管护，日子过得紧巴巴的，老百姓形象地说：这是守着“金山”过着穷日子。农民护林、种林的积极性低落，森林资源屡遭破坏和砍伐，林权纠纷也时有发生。营业机构网点广泛分布于农村的信用社，对林农提出的贷款需求，因林权抵押不合法、林权流转变现难、贷款管理及回收难、风险无法控制等原因，只能采取传统的小额农户信用贷款、农户联保贷款和担保抵押贷款的方式给予解决。但限于小额信贷的贷款周期短、金额小及“担保抵押难”等原因，无法满足林农大额的资金需求。

怎么办？ 丽水人在苦恼，决策者在思考，农村信用社的领导也一直在探索着支农扶林之路。

丰富的森林资源决定了丽水发展优势在山、潜力在山、希望在山，依山脱贫、靠林致富是丽水山区农民的迫切愿望，也是以服务“三农”为已任的农村信用社承担的历史使命：青山作“证”，不正是最好的贷款“抵押物”吗，开展林权抵押贷款，创新贷款方式，将巨大的林业资源优势转变为经济发展优势。省农信联社丽水办事处主任马土文说，林农能不能真正富起来，关键还要看是否解决了发展资金的问题。多年以来，林业效益低、产业化进程慢，一个十分关键的难题就是林业投融资问题没有得到真正有效的解决，特别是山区农村缺乏有效的贷款抵押物，致使贷款难问题日益突出，已成为制约山区经济和林业发展的瓶颈，开展林权抵押贷款，创新贷款方式，是破解这个瓶颈的最好方式。

破局：

林权作抵押 贷款有担保

找到通往“绿色银行”的金钥匙

为破解林农、林企贷款担保难、抵押难的问题，丽水市农村信用社与市人民银行、市林业局等相关部门一起，深入基层调查研究，广泛听取林农意见，先后出台了《推进森林资源资产抵押贷款业务发展的意见》、《丽水市森林资源资产抵押贷款管理暂行办法》、《丽水市森林资源资产抵押管理办法》、《丽水市森林资源资产收储管理办法》等政策文件，制定了相应的实施细则，明确了推广林权抵押贷款的意义、管理办法、操作流程等内容，指导全市农村合作金融机构积极推广林权抵押贷款，加大对林产业及“三农”的信贷投入，努力为林权改革做好配套的金融服务。

引入林地使用权和林木所有权这一森林资源资产作为贷款抵押物，使林农第一次有了真正意义上的抵押资产，把原来的“死资产”变为“活资金”，破解了林农贷款无合法有效抵押物而导致的“抵押难”、“贷款难”问题，实现了林权抵押融资“零”的突破，为林业产业的科学发展搭建起了良好的融资平台，为农户增收注入了新活力。

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遂昌县三仁畲族乡十三都村第七生产队共有23户56人，居住在白马山半山腰的公务寺上，人均拥有150余亩山林，其中毛竹林20余亩。公务寺山高路陡，仅有一条羊肠山道，村里的毛竹全靠人工背下山，毛竹的价格里人工成本占了一半多，加上其它的费用，基本无利可图，有的还要亏本。虽然拥有丰富的竹林资源，但一直得不到有效的开发和利用，当地林农想打通行政村至公务寺简易公路的要求十分强烈，积极性空前高涨。但由于缺少资金，修路的巨大资金缺口无法解决，修路的事就拖了下来。林权抵押贷款政策出台后，去年8月，山上的23户林农用自己的林权作抵押，获得了妙高镇信用社三仁分社“林农小额循环贷款”30万元，全都投到了公路的建设上。如今，虽然只是一条仅能通行拖拉机的简易公路，但山上毛竹的运输成本则由每百斤8元降到了2元，仅此一项，农户人均收入增加800元。此外，交通方便了，山上的林农还开发种植了高山蔬菜，平均每亩收入可达6000多元。

庆元县隆宫乡生水塘村村民鲍振平早就想改造自家的46亩毛竹林，当他得知林权可以抵押贷款后，马上就以竹林作抵押贷了3万元。1.8万元用来抚育竹林，另外1.2万元修了一条林道。现在，他家的竹子立株量从每亩不到100株提高到150多株，由于林道的开通，每根毛竹砍伐运输的人工费从原来的3.5元降至1.5元。统算起来，每亩竹林至少增加1000元的收入。

据了解，丽水全市林地面积2100多万亩，按每亩价值1000元计算，全市的森林资源资产达210多亿元。不算增值，且按210亿元资产和60%的抵押率折算，丽水市就可发放林权抵押贷款126亿元。因此，暂且不说别的融资渠道，光盘活这笔资产至少可以从根本上解决林农的贷款担保难问题。

“依山脱贫，靠林致富”，是生活在丽水山区农民的迫切愿望。以往山区农民“靠山吃山”，只是守着“金山银山”到头来却苦了自己。当地农民说，如今，活树变现钱，资源变资本，林权证可以像城里人的房产证一样抵押贷款，咱农民也有了“信用卡”，林权抵押贷款这一金融创新，让林农找到通往“绿色银行”的金钥匙，赋予了山区农户“靠山吃山”新的含义。

创新:

多种贷款方式林农得到实惠

让“摇钱树”成为农民致富的源头活水

针对林改实际和农村信贷需求特点，丽水市农村合作金融机构“量体裁衣”，采用分类指导的方式，探索出小额贷款、直接抵押贷款和担保贷款三种林权抵押贷款模式。

小额贷款模式，即由林农提供林权担保，由村委会审核公示以保证抵押林权的真实有效，信用联社以村为单位集中对林农进行信用等级评定，实行集中评定、一次登记、三年有效、随用随贷的原则。发放小额贷款证，林权管理部门进行林权抵押登记备案，授信林农可以在有效期内凭贷款证随时到信用社领取贷款。小额贷款原则上以1年为限，允许3年，贷款额度最高为3万元。据介绍，小额贷款模式最大的优势就是方便，只要到信用社登记林权号就可以贷款。3年期限内，今天还完了，明天立刻可以再贷。这是目前覆盖面最广、使用率最高的方式。额度不高，但是林农需要的往往就是这点发家钱、应急钱。

直接抵押贷款模式，林农直接将林权抵押给信用社进行贷款。中间只需经过中介机构评估、林权抵押登记两个手续，就能直接从银行贷出相应款项。

担保抵押贷款模式，即林农向银行贷款前，先把林权抵押给担保机构，由担保机构向银行提供林农的贷款担保。同时，林农以其依法拥有的林权向担保机构提供反担保。

担保和反担保，有效地规避了信用社的风险。从2007年4月庆元县发放第一笔林权抵押贷款以来，截至目前，全市面向林农发放林权抵押贷款已达3800多户，金额1.81亿元，全市没有一笔不良贷款发生，预计年底将突破两个亿。

“我们要把钱贷给最需要的人，，办最重要的事，让林农得到实惠、生态得到保护，让绿水青山源源不断地带来金山银山。”马土文说。

前面提到的云和县林农卜广禄是2007年年底看电视时才知道可以进行林权抵押贷款的好消息。经过考虑，今年6月，他拿着林权证来到了当地信用社，结果是贷到了20万元。卜广禄说，当时真不敢相信这张“废纸”值这么多钱。随后，他用这笔钱和亲戚一起办起了龟鳖养殖场，今年底产值即可达到50万元，预计利润20多万元。从山上到水里，卜广禄由此被乡亲们笑称为“水陆大将军”。

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和卜广禄一样经历了从烦恼到惊喜的还有蔡利武和他的阳光农业有限公司。龙泉市阳光农业有限公司从2003年创建以来，就陆续以租赁、承包、转让等形式，向周围村集体和150多户农户手中流转了荒山、疏林山3800亩，先后投资1000万元进行农业综合开发，初步形成了种、养、加及农业观光一体化的农业综合经营模式。2007年岁末，眼看投产后第一批新茶在来年新春即将开采上市，可是公司董事长蔡利武怎么也高兴不起来，因为筹建茶厂的资金出现了缺口。当他得知林权可以抵押贷款的消息后，抱着是试一试的心理向龙泉市信用联社求助。最终，阳光公司以1950亩毛竹林作抵押得到了120万元贷款。用这笔贷款，蔡利武赶在第一批新茶上市前，创办了金观音茶叶加工厂，并且使金观音茶叶在杭州市场一炮打响。

蔡利武说：“现在金观音茶叶已成为公司的支柱产业，还带动了周边农民的茶叶生产，今后几年内实现产量产值翻番不在话下。”

卜广禄和蔡利武可能都没有意识到，他们和其他林农一起，成为当地集体林权制度改革的见证者，而直接让他们受益的，是农村金融创新与林权制度改革的有机融合。

据了解，丽水农村合作金融机构及时推出林权贷款新业务，不仅为林权改革搭建了良好的融资平台，破解了农民“贷款难”的问题，在为林业发展、林农增收提供强大资金支持的同时，也极大地拓宽了信用社的资金运用渠道，降低了信用贷款的风险度，提高了信贷资产质量和经营效益。