【小额信贷产品六大创新 打造全方位金融服务】近日，《中国小额信贷行业发展报告(2015)》(以下简称《报告》)在京发布。《报告》重点关注针对缺乏抵押担保的创业群体、弱势群体如何创新性地开展微型信贷，在提供信贷服务时又如何控制风险，且就2015年小额信贷市场上产品创新的六大亮点进行归纳和分析。

　　近日，《中国小额信贷行业发展报告(2015)》(以下简称《报告》)在京发布。

　　《报告》重点关注针对缺乏抵押担保的创业群体、弱势群体如何创新性地开展微型信贷，在提供信贷服务时又如何控制风险，且就2015年小额信贷市场上产品创新的六大亮点进行归纳和分析。

　　其一，担保和抵押的方式更加灵活多样。在担保方面，一些银行借鉴“再保险”的理念，推出了小微企业机构再担保业务产品，长三角地区一些银行采用道义担保贷款的形式。在抵押物方面，相当数量的信贷机构都在尝试将农户土地承包经营权、地面作物收益权等各类物业权益均纳入综合授信范围，也有一些银行根据客户不同发展阶段进行分层金融支持，大力拓展担保抵质押方式和途径，股权、存单、贵金属等均可作为抵押物。

　　其二，信用贷款的占比明显提高。据悉，近几年看中市场空白的互联网金融和影子银行大量地给不满足银行贷款条件的小微和三农客户实施信用贷款，在一定程度上刺激了银行机构信用贷款的发展，小额信贷中的信用贷款所占的市场份额在上升。

　　其三，借助政府力量撬动科技和文化信贷杠杆。科技企业和文化企业普遍具有轻资产、高成长性、高投入等特点，银行积极引入资产评估机构和法律机构，充分挖掘企业信用价值、无形资产价值等。

　　其四，银行贷款与资本市场联姻。具体表现为两点，一是在其持有的上市公司或资质良好的非上市公司股份满足一定条件下，银行即可给予客户一定额度的个人股权质押贷款；二是对已获得PE/VC机构的投资资金或投资意向的客户给予信用贷款。

　　其五，互联网与小额信贷加速融合。银行业领先的在线提款申请、融资、放款、还款等全流程电子化操作方式，方便快捷。

　　其六，保险进入小额贷款。通过引入保险公司、为企业提供履约保证保险作为有效增信手段，重点解决了小微企业无法提供有效抵质押担保的问题。

　　《报告》指出，在大力推进大众创业、万众创新的今天，多数创业主体的金融需求实际上均为小额贷款需求。同时，大多数创业主体缺乏现代商业银行所要求的法律意义上较为规范的抵押品，因此满足含创业群体在内的微型信贷需求，对社会经济发展、居民收入稳定与增长、社会就业以及社会稳定等，均有重要意义。

　　中国银行业协会专职副会长杨再平在会上表示，大众创业、万众创新作为中国新经济发展的动力之源，正在给整个国家带来切实的改变。小额信贷作为激发大众草根创业的重要融资手段，在相关国家政策的支持下，定会惠及我国6000万贫困弱势群体，惠及我国经济健康稳定发展。

　　花旗银行熤泄犛邢薰司董事长兼首席执行官欧兆伦也表示，让所有人都能享受到现代金融服务带来的便利与好处，共创一个全方位的和谐社会，是国家近年大力推动普惠金融事业发展的宗旨，，也是花旗支持小额信贷与普惠金融在中国发展的目标。期待国内的小额信贷机构能借双创东风，提升自身能力，加强行业自律，为低收入人群提供更多、更优质的金融产品及服务，在帮助创业者改善自身和家庭经济状况的同时，实现机构自身的业务增长和可持续发展的目标。