人行滨州市中支积极引导辖内各银行业金融机构推广小微企业主办银行制度和“微贷”技术，为小微企业融资开出“良药”。

　　“微贷”技术主要是指一种在权益校验、毛利率校验、营业额校验等交叉验证模式的基础上，基于客户现金流及资产负债率来综合考量，以便对符合条件的小微企业确定贷款额度的技术模式。该技术自从在滨州市各银行实施推广以来，在贷款环节为小微企业去除各类外部核查、第三方核查13项，对小微贷款单笔平均促成时间由之前的1个月左右缩短到1周左右，大大提升了贷款效率。

　　2015年以来，人行滨州市中心支行引导银行业金融机构运用微贷技术缓解小微企业融资难、融资贵问题，企业融资便利性得到明显改善。2015年，全市金融机构为小微企业新发放各类贷款近60亿元，节约融资成本近9000万元。

　　双管齐下

　　政策引导技术创新

　　随着经济下行压力加大，小微企业因达不到银行的信贷条件而无法形成有效信贷需求问题愈加突出，山东滨州辖内许多小微企业负责人一时之间愁眉不展，纷纷赴各家银行业金融机构询问针对小微企业的放贷政策。“随着不良贷款风险持续攀升，上级行为控制风险，上收了部分信贷审批权限，一定程度上使贷款的审批手续变得繁琐。”谈起小微企业反映的问题，各家银行有关部门的负责人也颇感无奈。

　　“小微企业是市场经济中非常活跃的主体，如果他们的信贷可获得性得不到满足，将会对辖内实体经济的发展带来非常大的负面影响。提高小微企业信贷可获得性，人民银行责无旁贷。”人行滨州市中心支行党委书记、行长韩伟表示。

　　据介绍，该中支迅速行动起来，组织小微企业信贷服务专项督导2次、企业实地调研15次，收集小微企业各类建议信息100多条，推动政府出台《财政性存款与银行贡献挂钩考核办法》，并协调工商等五部门简化各类手续10项、协调滨州市政府取消各类非行政许可审批。

　　在广泛调研和政策环境优化的基础上，人行滨州市中支实施小微企业金融服务提升工程，指导辖内各银行业机构推广小微企业主办银行制度和“微贷”技术，为小微企业融资开出良药。据介绍，该“微贷”技术主要是指一种在权益校验、毛利率校验、营业额校验等交叉验证模式的基础上，基于客户现金流及资产负债率来综合考量，以便对符合条件的小微企业确定贷款额度的技术模式。

　　“当前我们推广实施的"微贷"技术与国际最先进的德国IPC"微贷"技术相似，该技术自从在滨州市各银行实施推广以来，在贷款环节为小微企业去除各类外部核查、第三方核查13项，对小微贷款单笔平均促成时间由之前的1个月左右缩短到1周左右，大大提升了贷款效率。”韩伟告诉记者。

　　优化机制

　　对症开出多副“良药”

　　“新常态下降低小微企业融资成本，不仅不会给银行带来风险，相反，如果小微企业运行状况好了，利润水平提高了，优质贷款多了，银行的效益状况也会水涨船高。”博兴农商行行长马久峰认为。据介绍，该行近年来积极推行“小微企业主办行制度”，通过推行“浮动利率”、“限时办贷”、“分还续贷”、“无缝办贷”等措施，有效地推动了小微企业降低成本。

　　结合滨州市小微企业信贷需求的实际情形，滨州市各银行业金融机构也在有效发挥自身能动性。如建设银行(601939,股吧)滨州分行针对客户实际贷款需要，量身定制信贷产品，突出客户需求差异化，分档次利率差异化营销，推出了“五贷一透”的小微企业专属金融产品。这些微贷产品的优势就在于无需抵质押，而只需担保人担保即可，且对于担保人的条件相对以往也有所降低，如只要求有固定收入和固定工作，年收入达到贷款金额50%等。

　　据了解，滨州市涌现出“微贷”技术的银行不只是建设银行一家，在人行滨州市中支的针对性指导下，多家银行业金融机构创新推出了多个中小微企业专属金融产品。如工商银行(601398,股吧)滨州分行以工行庞大的数据网络系统内评估客户信用为依托，推出“新增客户以担保为主、续作客户以抵质押为主”的“融易购”；交通银行(601328,股吧)滨州分行借助第三方评价机制，推出“抵质押为主、担保公司担保为辅”的“展业通”；潍坊银行滨州分行运用“5C”考察法，推出“由固定担保人担保”的“潍易贷”；青岛银行滨州分行采用“无缝隙贷款”制度，推出“青易贷、智易贷、科易贷、循环贷”等。2015年，滨州市7家银行业金融机构在地方政府小微企业投放专项考核达到满分，总体满意度显著提高。

　　优化流程“降本提效”惠及小微企业

　　滨州金象建材有限公司是在同行业中具有较高知名度的卫浴产品经销商。一次，公司急需一笔经营周转资金用于进货，，齐商银行滨州分行小微中心客户经理经过调查、审查审批、担保条件落实等业务流程，仅用3天时间就顺利放款，保证了公司正常运转。

　　记者了解到，“微贷”技术实施以来，便以高效的调查技术、灵活的担保方式、快速的审查审批赢得了小微企业的信任。“我们指导辖内各银行业金融机构推出微贷技术的初衷，就是为了使信贷流程和审核手续更加简化，通过减弱外部核查和评估内容，加强内评权重，以起到降低小微企业融资成本的目的。”韩伟介绍说，“在引入"微贷"技术之前，很多小微企业都需要承担贷款总金额1%~2%的担保费用和10%的保证金存款，但是引入"微贷"技术后，这笔费用完全就可以省掉，极大地让利于小微企业。”

　　据人行滨州市中支测算，以单笔金额300万元的贷款为例，辖内银行业金融机构若按照“微贷”技术引进之前进行操作，最终企业实际可用现金在220万元左右；若以“微贷”技术引用后的新制度计算，实际可用金额在260万元左右，这为小微企业节约了约18%的成本，切实有助于小微企业的发展，缓解小微企业融资贵的难题。

（责任编辑：柳苏源 HN091）